Как сделать рефинансирование ипотеки, этапы – консультации по ипотеке

Перекредитование ипотечного займа – одна из наиболее распространенных банковских услуг. Суммы задолженностей велики, сроки тоже, а потому в результате даже небольшого снижения годовой ставки в течение многих лет возникает немалая экономия.

Лучшие программы этого месяца

Как сделать рефинансирование ипотеки, этапы - консультации по ипотеке

500 000 — 30 000 000 ₽

от 3 лет до 30 лет

Заявка

Как сделать рефинансирование ипотеки, этапы - консультации по ипотеке

300 000 — 15 000 000 ₽

от 12 месяцев до 25 лет

Заявка

Важно знать, при каких условиях и как в банке можно рефинансировать ипотеку, а также о требованиях, предъявляемым к предмету залога и заемщику. О всем этом рассказывается в статье.

Рефинансирование представляет собой получение нового кредита на лучших условиях для погашения действующей задолженности. Существенные преимущества достигаются в моменты снижения учетной ставки ЦБ РФ.

В условиях ее стабильности рынок банковских заимствований находится в равновесном состоянии. Это не означает, что условия во всех финансовых учреждениях одинаковые. Просто конкурентная борьба между ними ведется по многим направлениям.

Например, у банка выше ставка, но он обходит соперников за счет большей доступности кредитов.

Или другой вариант – клиенту предлагают очень выгодные годовые проценты, но требуют большой первоначальный взнос, сразу же отсекающий значительную часть потенциальных заемщиков.

В момент резкого снижения учетной ставки ЦБ действующие договоры становятся менее выгодными по сравнению с альтернативными актуальными предложениями.

Возникает ситуация, при которой большое количество клиентов стремится рефинансировать свои задолженности на более привлекательных условиях. Для этого нет законодательных ограничений.

Выгоду от перекредитования каждый может легко рассчитать с помощью кредитного калькулятора или вручную.

При этом все банки снижают свои ставки – так работает конкуренция. По этой причине наиболее предпочтительным вариантом является перекредитование в том же финансовом учреждении, перед которым у клиента есть долговые обязательства по ипотеке. Такое рефинансирования называется внутренним.

К внешнему перезаимствованию клиент прибегает, если добиться ощутимой выгоды при переговорах со своим кредитором не удалось. Обратиться в другой банк могут побуждать и другие причины:

  • стремление снять ограничения на распоряжение обеспечительной недвижимостью;
  • желание консолидировать несколько займов;
  • недовольство качеством обслуживания.

Но в конечном счете главным поводом является денежный интерес.

Рефинансирование позволяет добиться нескольких преимуществ по сравнению с условиями действующего договора:

  1. Снижение платежной нагрузки при сохранении срока погашения. Иными словами, то же количество месяцев клиент будет регулярно погашать меньшую сумму.
  2. Сокращение периода кредитования. Размер ежемесячного взноса остается тем же, но полноправным собственником жилья клиент становится быстрее.
  3. Выгода в переплате. Снижение ставки приводит к тому, что услуги кредитора обойдутся дешевле.
  4. Свобода распоряжения залогом. Это преимущество возникает, если должник по новому договору получает потребительский необеспеченный кредит, и им гасит предыдущие обязательства. Квартиру или дом после этого можно продать, поменять или оформить на нее дарственную. Правда, кредит перестает быть ипотечным, что влечет утрату права на налоговый вычет.
  5. Нивелирование курсовой волатильности. Это преимущество касается ипотечных обязательств, привязанных к швейцарским франкам, долларам США и евро. Выгода достигается при условии девальвации, превышающей разницу ставок. Предвидеть движение валютных котировок сложно, но обслуживание кредита в рублях выглядит в глазах большинства заемщиков надежнее.
  6. Удобство. Стремление к комфорту также является движущей силой, хотя и не столь важной, как желание сэкономить. Если в одном банке платежи можно совершать, не выходя из дома, а в другом для этого необходимо посещать отделение, то понятно, что при равных ставках выберет клиент.

Процедура рефинансирования ипотеки обладает своими недостатками: 

  1. После преодоления половины срока погашения в перекредитовании обычно нет смысла. Аннуитетная шкала расчетов подразумевает приоритетную выплату процентов.
  2. Высокие сопутствующие расходы. Они наиболее существенны при смене кредитора и не отличаются от суммы издержек на оформление обычной ипотеки. Объект недвижимости оценивается, на него собирается полный комплект документации, проводится нотариальное оформление всех бумаг, имущество (и его владелец, как правило, тоже) ежегодно страхуется.
  3. Отсутствие уверенности в одобрении заявки. Заемщик заранее не знает, в какой степени он соответствует требованиям банка. В учет берется доход, кредитный рейтинг и прочие характеристики. Отказать могут, и причины имеют право не объяснять. Еще один аспект: иногда банки одобряют рефинансирование на сумму, меньшую указанной в заявке-анкете. Откуда брать разницу – забота клиента. Однако такой казус, хоть и неудачный, не портит кредитную историю. Формально отказа не было.
  4. Риск испортить кредитную историю. Рейтинг понизить может не только наличие просрочек, но и отказ в рефинансировании. Последствия ощущаются долго после погашения ипотеки. Потом потенциальные кредиторы смотрят на этот эпизод биографии, и решают – другие не захотели связываться с этим клиентом, ну и мы не будем.

Таким образом, перед тем, как инициировать процесс рефинансирования, нужно взвесить все плюсы и минусы. Если же решение принято, то наступает следующий этап. Следует узнать, какую ипотеку можно рефинансировать, а какую нет.

Что нужно для успешного рефинансирования?

Перекредитование целесообразно для клиентов, входящих в одну из следующих категорий:

  1. Должники по договорам, заключенным до 2015 года, обслуживающие кредит на протяжении менее половины срока погашения.
  2. Заемщики, испытывающие финансовые трудности, но способные устойчиво платить меньший ежемесячный взнос.
  3. Клиенты банков, демонстрирующих низкий уровень обслуживания.

Еще одно условие, признаваемое всеми аналитиками важнейшим – разница ставок по ипотеке не должна быть менее одного процента. Следует также учитывать, что можно рефинансировать ипотеку через некоторое время после получения первичного займа.

Обычно этот период составляет полгода, но в некоторых банках допускают перекредитование через три месяца. Раньше заявку подавать нет смысла. Это логично. Должника спросят, о чем он думал раньше, заключая договор совсем недавно, особенно если речь идет о таком ответственном моменте, как приобретение жилья в кредит.

К тому же пока неизвестно, насколько дисциплинированным плательщиком он будет.

Читайте также:  Важна ли кредитная история созаемщика по ипотеке - консультации по ипотеке

Банки, занимающиеся рефинансированием ипотеки, требуют, чтобы остаточный долг составлял не менее половины и не более 80% всей суммы обязательств.

И еще одно важное условие – отсутствие просроченных платежей в течение как минимум года. Это – формально. На самом деле их в кредитной истории вообще не должно быть. Любое нарушение графика могут припомнить в момент рассмотрения заявки.

От отказа может спасти уважительная причина, подкрепленная документальным подтверждением. Беда в том, что клиент не присутствует на обсуждении, а потому объяснить что-либо не может.

Об отказе его вежливо уведомят по телефону, и «жалкий лепет оправданья» слушать не станут, даже если он давно погасил простроченный взнос вместе с пеней.

Об открытых текущих задолженностях по обслуживание ипотеки и речи не может идти.

О том, через какой срок можно рефинансировать ипотеку, уже сказано выше, но, если осталось три месяца или менее до даты погашения, заявку непременно отклонят. Возможно, для клиента и небольшая выгода полезна, а банки с такой мелочью не связываются. Хлопот много, прибыли мало.

Теперь о реструктуризации. В правилах многих (почти всех) финансово-кредитных учреждений сказано, что после нее рефинансирование невозможно. Это не совсем так. Для оценки своих шансов заемщику нужно обратиться в кредитный отдел, желательно к его начальнику.

Причины, по которым клиент просил об отсрочке, бывают разными, в том числе уважительными.

Если временные трудности успешно преодолены, рекомендуется взять с собой подтверждения устойчивости своего положения (например, справку о доходах за последние месяцы с места работы или налоговую декларацию).

В крайнем случае, в ход идут более весомые аргументы – залог, состоятельный поручитель. В конечном счете эта преграда преодолима, если заемщик на самом деле платежеспособен. А если нет – в любом случае ему проблем не избежать.

Семь этапов рефинансирования

Процесс перекредитования начинается с выбора банка, предлагающего наиболее выгодные условия. Идеальными они не бывают, поэтому следует стремиться к оптимальной приемлемости. Для принятия правильного решения необходимо изучить множество предложений. После этого остается действовать в обычной последовательности:

  1. Предварительная консультация с сотрудником кредитного отдела.
  2. Сбор пакета документов (о его составе несколько позже).
  3. Подача заявки.
  4. В случае позитивного результата рассмотрения заявки – уведомление банка, с которым заключен действующий договор, о намерении рефинансировать задолженность и начало переоформления залога на нового кредитора. Потребуется еще один пакет документов.
  5. Подписание нового кредитного соглашения.
  6. Передача закладной новому кредитору.
  7. Начало выплат регулярных взносов.

Теперь о пакетах документов. В первый из них, прилагаемый к заявке, входят следующие бумаги и справки:

  1. Анкета в заполненном виде.
  2. Копия паспорта (если производится рефинансирование кредита, взятого созаемщиками, то каждого из них). В большинстве банков обслуживаются российские граждане, но крупнейшие учреждения работают и с иностранцами тоже. Им потребуется вид на жительство.
  3. Документ, подтверждающий доход (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, налоговая декларация или форма банка, заверенная по месту трудоустройства).
  4. Подтверждение трудоустройства.
  5. ИНН.
  6. СНИЛС.
  7. Действующий ипотечный договор.
  8. Справка о сумме остаточной задолженности из банка-кредитора.
  9. Сведения о движении средств на спецсчете клиента.

Второй пакет передается в рефинансирующий банк после одобрения заявки, и касается залогового объекта недвижимости:

  1. Кадастровый технический паспорт.
  2. Выписка ЕГРН.
  3. Справки об отсутствии задолженностей по ЖКХ.
  4. Выписка из домовой книги.

На этом оформление ипотечного рефинансирования можно считать завершенным. Процедура длится в зависимости от сложности от двух до восьми месяцев. В период переоформления залога кредит считается необеспеченным, и на его сумму начисляется повышенная (примерно на 2-3%) ставка. К этому нужно относиться как к предсказуемым дополнительным расходам.

В какую сумму обойдется рефинансирование ипотеки?

Точный объем затрат на рефинансирование ипотечного кредита зависит от многих факторов: оценочной стоимости объекта, политики банка, величины комиссий, и т. д. При внутреннем перекредитовании они ниже, чем при внешнем.

Можно примерно подсчитать сопутствующие расходы, которые клиент неизбежно понесет в процессе оформления. Для квартиры в новострое они включают следующие статьи:

  1. Личное страхование – 10 тыс. руб.
  2. Независимая оценочная экспертиза – 3 тыс. руб.
  3. Выписка ЕГРН – 300 руб.
  4. Государственная пошлина – 700 руб.

Добавить следует также расходы за услуги нотариуса, зависящие от действующих расценок и количества документов.

Приблизительно определить снижение ежемесячной выплаты и общей переплаты легче всего с помощью кредитного калькулятора. Достаточно в предлагаемые поля ввести основные параметры действующего займа и новые условия.

Например, при остаточной задолженности в миллион рублей за пять лет до полного погашения и снижении ставки на 1% (с 12 до 11% годовых) общая экономия составит 39 тыс. 777 руб. При этом ежемесячный платеж останется прежним, а срок кредитование ускорится на полгода.

Проведя подобные расчеты, должник по ипотеке в состоянии оценить свою экономию после вычета дополнительных расходов, которые лучше брать с запасом.

Сохранение налогового вычета, также составляющего выгоду заемщика, возможно, если кредит в результате рефинансирования остается ипотечным. Тут приходится выбирать между льготой и возможностью снятия обременения с залога.

Выводы

В периоды действия стабильной учетной ставки Центрального банка РФ клиенты банков редко обращаются с просьбой о рефинансировании. Если она повышается, в операции нет смысла.

Поиск более выгодных условий ипотеки рекомендуется вести постоянно, но поводом для действия может быть разница не менее чем на один процент годовых. Даже если такой вариант есть, необходимо тщательно изучить предлагаемый договор – в нем могут быть «подводные камни». Заемщик, не заметивший их, рискует не только остаться без выгоды, но и получить убытки.

Читайте также:  Досрочное погашение ипотеки Газпромбанка - консультации по ипотеке

Большинство возможных проблем, возникающих в процессе перекредитования объекта недвижимости, решаемы, если должник платежеспособен.

Лучшие программы этого месяца

Как сделать рефинансирование ипотеки, этапы - консультации по ипотеке

500 000 — 30 000 000 ₽

от 3 лет до 30 лет

Заявка

Как сделать рефинансирование ипотеки, этапы - консультации по ипотеке

300 000 — 15 000 000 ₽

от 12 месяцев до 25 лет

Заявка

Процедура рефинансирования ипотечного кредита: каков порядок

Всем привет! Сегодня расскажем, как происходит процедура рефинансирования ипотечного кредита, распишем ее пошагово и рассмотрим, какие нужны для этого документы.

Смысл рефинансирования или, иначе говоря, перекредитования заключается в оформлении нового кредита на выгодных условиях для погашения старого проблемного займа.

Однако последовательность действий при рефинансировании значительно отличается от процедуры оформления стандартного кредита.

  • Самые выгодные предложения по рефинансированию ипотеки в 2020 году

Порядок рефинансирования ипотечного кредита

Стандартный процесс рефинансирования ипотеки можно условно разделить на четыре этапа:

  1. Одобрение заемщика.
  2. Одобрение объекта недвижимости.
  3. Непосредственное заключение сделки.
  4. Отправка зарегистрированных документов в банк.
  • Прежде чем приступить к рефинансированию ипотеки, претенденту следует выбрать банк, в котором будет происходить перекредитование ипотечного кредита и определиться с программой рефинансирования.
  • После этого можно непосредственно переходить шагам.
  • Как сделать рефинансирование ипотеки, этапы - консультации по ипотеке

Шаг первый. Одобрение заемщика

Претендент на рефинансирование ипотеки должен подготовить ряд документов для представления их в банковскую организацию.

В стандартный набор документации входят:

  • паспорт заемщика;
  • СНИЛС;
  • ксерокопии страниц трудовой книжки;
  • документы, подтверждающие доходы и др.

Вместе с заявкой пакет документов направляется в кредитную организацию. Финансовое учреждение в течение 3-5 дней рассматривает заявку и принимает по ней решение.

Если заявка одобрена, заявитель получает на руки сертификат, в котором обычно прописывают:

  • процентную ставку будущего займа;
  • сумму кредита;
  • период кредитования.

Как правило в документе фиксируется, что он действителен в течение 90 дней с момента получения.

Шаг второй. Одобрение объекта недвижимости

Заемщику нужно отправить в банк пакет документов, касающихся недвижимости. В комплект входят:

  • кадастровый паспорт;
  • технический паспорт и пр.

Производится экспертная оценка недвижимости. Отчет об оценке недвижимого имущества следует отправить в финансово-кредитную организацию и в страховую компанию.

Страховщик должен вынести положительное решение о возможности страхования объекта недвижимости и направить его в банк.

После этого юридический отдел банковской организации проводит проверку недвижимости и выносит решение. Все это происходит в течение 2-3 рабочих дней.

Шаг третий. Заключение сделки

После того как одобрен заемщик и его объект недвижимости, финучреждение назначает дату заключения сделки.

Заемщик должен прийти в офис банковской организации для подписания кредитного договора и предоставления реквизитов старого договора по ипотеке.

В тот же день кредитные средства направляются в старый банк для погашения ипотечного кредита. Как правило, средства поступают на счет в течение 3 дней, а то и ранее.

После поступления денег на счет, заемщику необходимо посетить старый банк и написать заявление о досрочном погашении ипотечного кредита.

Как только ипотечный кредит будет погашен, в банке нужно получить документ о погашении займа и отправить его новому кредитору.

Шаг четвертый

Следующим и последним шагом является регистрация документов. На сделке заемщик получает комплект документов, состоящий из:

  • новой закладной;
  • нового ипотечного договора.

К этим документам нужно приложить старую закладную (ее выдает старый банк) и направиться с ними в МФЦ.

Документы подаются через центр и в течение 10 дней они проходят регистрацию. После получения зарегистрированных в Госреестре документов их необходимо передать новому банку.

  1. Как только все необходимые документы по погашению ипотеки будут переданы новому кредитору, будет снижена процентная ставка по кредиту на рефинансирование ипотеки.
  2. Дело в том, что до момента передачи всех документов, ставка нового займа будет выше на несколько процентных пунктов.
  3. Однако, даже учитывая этот факт, она будет все равно выгоднее, чем ставка по старому ипотечному кредиту.
  4. Мы коротко описали основные шаги, касающиеся рефинансирования ипотечного кредита, оформленного в стороннем банке.
  5. Нужно понимать, что процедура перекредитования может иметь различия в разных банковских организация.

Чтобы узнать точный порядок действия, необходимо получить консультацию в банковской организации, в которой рефинансирование осуществляется.

Также следует учитывать, что некоторые описанные шаги невозможны без дополнительных затрат. Об этом тоже следует узнать у сотрудников банковского учреждения.

Только проведя все необходимые расчеты, можно говорить о выгодности проведения процедуры рефинансирования ипотеки.

Документация, необходимая для проведения перекредитования ипотеки

Расскажем подробно, какие нужны документы для рефинансирования ипотечного кредита, оформленного в другом банке.

Для одобрения рефинансирования понадобятся:

  • анкета-заявка с общими данными по текущему кредиту, паспортными данными, информацией о работе и другой стандартной информацией. Количество вопросов зависит от банка, в котором оформляется перекредитование;
  • сканкопии страниц паспорта (их количество так же зависит от требований банка-кредитора). Рекомендуется во избежание лишних вопросов сканировать все страницы основного документа;
  • документ, подтверждающий доходы. В разных банках требования к этому документу так же отличаются – им может быть справка формы 2-НДФЛ, банковской формы и пр. Период, по которому должна быть представлена информация о доходах, так же может быть разным – от полугода до двух лет;
  • копии страниц трудовой книжки, заверенные работодателем;
  • копия СНИЛС;
  • действующий ипотечный договор с графиком платежей;
  • выписка о задолженности по ипотеке.

Это стандартный пакет документов, который нужно представить заемщику для оформления рефинансирования.

В некоторых банках могут потребовать ряд дополнительных документов. Поэтому перечень нужных бумаг следует уточнять.

Читайте также:  Дебет и кредит — что это? - финансовый консультант

На недвижимость нужно представить отдельный комплект бумаг. В него входят:

  • свидетельство о собственности;
  • кадастровый паспорт;
  • технический паспорт;
  • оценочный отчет экспертизы;
  • договор купли/продажи с передаточным актом.

В ряде банков существуют свои требования по документации на залоговое обеспечение. О них нужно узнавать у сотрудников банковской организации.

  • Как сделать рефинансирование ипотеки, этапы - консультации по ипотеке
  • Финучреждение вправе запрашивать любые документы, касающиеся недвижимости, прошлой сделки, ипотечного кредита и заемщиков.
  • Это вся информация по сегодняшней теме.

Делитесь статьей в соцсетях, оставьте комментарий, оцените качество контента. Не забудьте подписаться на обновления блога, чтобы не пропустить важных новостей.

До новой встречи, друзья!

Рефинансирование ипотеки 2021 других банков — лучшие предложения

После оформления кредитного договора финансовое положение заемщика может значительно ухудшиться, в результате чего он вынужден искать способы снижения кредитной нагрузки. В этом случае рефинансирование признается лучшим решением. С его помощью клиент улучшает условия по своей ипотеке, что помогает ему погашать задолженность вовремя и без просрочек.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки простыми словами — это перевод жилищного кредита из одного банка в другой. Механика такая: у заемщика есть ипотека в банке А, условия которой менее выгодны, чем в банке Б.

Клиент подает в банк Б заявку на рефинансирование ипотеки, и в случае ее одобрения с ним заключается кредитный договор.

По условиям данного договора банк Б погашает задолженность перед банком А: то есть, происходит смена кредитора.

Смысл этой манипуляции заключается в том, что после перекредитования ипотека оформляется по сниженной процентной ставке. В другом случае клиенту предлагается снижение ежемесячного платежа или кредитные каникулы. Следовательно, речь должна идти об улучшении первоначальных условий по жилищному кредиту. Если условия не улучшаются, то в рефинансировании нет никакого практического смысла.

Выгодно ли рефинансирование?

Этот вопрос относится к ряду риторических, так как изначально рефинансирование используется для того, чтобы начальные условия по жилищному кредиту были улучшены. Поэтому оно всегда выгодно. Достаточно рассчитать калькулятором предполагаемые условия, чтобы все стало понятно.

Для удобства можно воспользоваться нашим калькулятором, чтобы заранее сравнить нынешние условия по ипотеке с теми, которые предлагает новый кредитор. Во втором случае условия должны быть более выгодными: тогда клиент может браться за рефинансирование.

Какие нужны документы?

Подать заявку на рефинансирование ипотеки можно в любой момент — главное найти соответствующее предложение. Перекредитование по своей структуре и основным моментам схоже с первичным оформлением кредита, только в данном случае часть документов необходимо получать у своего текущего кредитора. Общий список документов при рефинансировании будет следующим:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Копия кредитного договора с графиком платежей.
  • Данные о доходе и трудовой деятельности (не требуются для зарплатных клиентов).
  • Заявление-анкета.

Доходы подтверждаются справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка. Сведения о работе клиент предоставляет в виде копии трудовой книжки (заверяется работодателем) или выписки из ЭТК. Также может потребоваться информация об объекте недвижимости, так как с момента оформления ипотеки в нем могли произойти определенные изменения.

В каком банке выгодно сделать рефинансирование ипотеки?

Предложений среди российских банков достаточно: если кредитная организация работает с ипотечными кредитами, значит здесь же можно оформить рефинансирование ипотеки.

Основной момент — процентная ставка, и именно на него следует обращать внимание в каждом случае. От годового процента напрямую зависит целесообразность в рефинансировании.

О перекредитовании следует задумываться, если ставка, предлагаемая банком, ниже текущей.

Как происходит процедура рефинансирования?

Порядок рефинансирования ипотеки состоит из нескольких этапов. На первом этапе подается заявка в банк: онлайн или в офисе кредитной организации.

Перед этим необходимо внимательно ознакомиться с условиями: они должны быть выгоднее нынешних. Заявки банками рассматриваются оперативно — предварительное решение принимается в течение нескольких минут.

Если оно будет положительным, клиент занимается сбором документов.

После рассмотрения документов кредитор принимает конечное решение. По его результатам с заемщиком заключается кредитный договор. Обязательство кредитной организации заключается в погашении задолженности по ипотеки клиента. Новый кредитор переводит денежные средства в первый банк, после чего кредитное соглашение закрывается, о чем заемщик получает справку.

С этого момента у клиента появляются новые обязательства — перед банком, в котором оформлено рефинансирование. Объект недвижимости, независимо от суммы кредита, оформляется в залог банку, так как этого требует законодательство. Оформлением залога, как правило, занимается банк.

Сколько раз можно делать рефинансирование?

Ограничений на количество рефинансирований одного ипотечного кредита нет. На практике встречаются случаи, когда один кредит рефинансируется несколько раз. Для конечного кредитора никакой разницы нет.

Через сколько можно делать рефинансирование ипотеки?

У банков разные требования на этот счет. Одни требуют, чтобы срок действия кредита был не менее 3 месяцев с момента оформления, другие — 6 месяцев. То же самое ограничение касается и оставшегося срока до закрытия кредитного договора — не менее 3-6 месяцев.

Сколько времени занимает рефинансирование ипотеки?

Когда речь идет о залоговом кредите, сроки оформления договора всегда увеличиваются. Онлайн-заявка рассматривается некоторыми банками в течение нескольких минут.

Затем клиент собирает пакет документов — из банка и личные данные: сколько на это уйдет времени — точно на этот вопрос ответить невозможно.

Далее документы передаются на рассмотрение в банк: срок принятия конечного решения составляет 3-5 рабочих дней.

После заключения договора сумма долга по ипотеке перечисляется в первый банк. Срок зачисления — до 5 рабочих дней. На оформление залога недвижимости уходит до месяца. Примерно на такие сроки следует рассчитывать при рефинансировании ипотеки.

Дополнительная информация по ипотеке в России

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector