Можно ли поменять дату платежа по ипотеке – консультации по ипотеке

Можно ли поменять дату платежа по ипотеке - консультации по ипотеке

Если человек не может внести очередной платёж по ипотеке в силу наступивших форс-мажорных обстоятельств, то ему нужно незамедлительно связаться с кредитным инспектором. В Сбербанке действует специальная программа, которая направлена на поддержку клиентов, оказавшихся в трудной жизненной ситуации.

Как перенести платёж по жилищному кредиту?

Можно ли поменять дату платежа по ипотеке - консультации по ипотеке

Пересмотр графика платежа по ипотеке проводится в следующих случаях:

  • Резкое ухудшение финансового состояния заёмщика, возникшее вследствие потери рабочего места, снижения заработной платы и утраты источников дохода. К рассмотрению могут быть приняты ситуации, связанные со стихийными бедствиями (пожары, наводнения и др.), преступными действиями третьих лиц и смертью близких родственников;
  • Призыв на военную службу (условие актуально для мужчин, не достигших возраста 27 лет);
  • Декретный отпуск;
  • Потеря трудоспособности в связи с развитием тяжёлого заболевания или инвалидностью.

Кредитный комитет рассматривает каждую заявку в индивидуальном порядке. Заявление нужно передать сотруднику, который занимается проблемной задолженностью физических лиц. Если гражданин не смог документально подтвердить свои финансовые проблемы, то перенести плановый взнос по кредиту не получится. В этом случае клиент может подать исковое заявление в суд.

Пакет документов

Можно ли поменять дату платежа по ипотеке - консультации по ипотеке

Заёмщик должен приложить к заявлению следующий пакет документов:

  1. Паспорт;
  2. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
  3. Копия трудовой книжки, заверенная директором компании. Оригинал документа, подтверждающего трудовую занятость, предоставляется в случае потери рабочего места;
  4. Копия лицевого счёта и выписка из домовой книги;
  5. Свидетельство о праве собственности на жилую площадь;
  6. Заверенная копия страхового договора;
  7. Справка, подтверждающая внесение страхового взноса;

Перечень бумаг не является исчерпывающим. Кредитный комитет может потребовать дополнительные справки. Если банк одобрит заявление, то клиент получит отсрочку очередного взноса. Другим вариантом реструктуризации может стать:

  • Отказ от взимания неустойки (штрафы и пени);
  • Изменение валюты кредита (заём переводится в рубли);
  • Временное уменьшение ежемесячного платежа.

Банк может комбинировать различные варианты реструктуризации в зависимости от ситуации, в которую попал клиент. Сбербанк заинтересован в погашении ссуды, поэтому он сделает всё возможное, чтобы договориться с контрагентом.

Задачи реструктуризации с точки зрения государства

Можно ли поменять дату платежа по ипотеке - консультации по ипотеке

Российские власти смотрят на долговые проблемы сквозь призму следующих задач:

  1. Обеспечение социальной защиты граждан. Отсрочка позволяет малообеспеченным слоям населения сохранить единственное жильё и не оказаться на улице;
  2. Развитие института ипотеки без роста социальной напряжённости;
  3. Стабилизация рынка недвижимости. Возможность переноса даты платежа позволяет предотвратить системное изъятие залогового имущества и продажу ипотечной жилплощади (эти действия могут привести к резкому падению стоимости квартир);
  4. Обеспечение стабильности и ликвидности банковской системы. Средства, перечисляемые заёмщикам, снова возвращаются в финансовую систему страны, увеличивая её устойчивость.

Изменение условий кредитного договора осуществляется по соглашению сторон. В России пока нет специального закона, который закрепляет право заёмщика на реструктуризацию. Соответствующий законопроект находится на стадии обсуждения и может быть принят депутатами в ближайшие несколько лет.

Ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Какую комиссию я должен заплатить Банку за предоставление кредита? Комиссия за выдачу кредита отсутствует. Можно ли оформить квартиру, купленную в кредит, в общую собственность? Да, приобретенная квартира может быть оформлена в общую собственность:

  • созаемщиков;
  • заемщика и членов его семьи (детей и родителей);
  • созаемщика и его супруги, а также членов его(их) семьи (детей и родителей супругов).

Будет ли квартира, приобретенная по ипотеке, находиться в залоге у Банка? Да, приобретаемый объект недвижимости находится в залоге у Банка до момента полного погашения кредита (в случае если условия предоставления кредита предусматривают оформление кредитуемого объекта недвижимости в залог). В рамках программ «Приобретение готового жилья», «Приобретение строящегося жилья» возможно оформление в качестве обеспечения по кредиту как залога приобретаемой квартиры, так и залога уже имеющейся квартиры. Может ли Банк предоставить кредит без учета платежеспособности? Нет, максимальная сумма кредита может быть определена только исходя из платежеспособности заемщика/созаемщиков. При этом в качестве созаемщиков по кредиту могут выступать физические лица в количестве не более трех человек. Какую максимальную сумму кредита может выдать Банк? Сумма кредита определяется на основании вашей платежеспособности и зависит от предоставленного обеспечения, при этом она не может превышать установленных Банком максимальных значений в соответствии с условиями выбранного Вами кредита. Есть ли возможность как-то снизить процентную ставку? Да, возможность понижения процентной ставки предусмотрена для кредита, в соответствии с условиями которого предусмотрена ипотека кредитуемого объекта недвижимости, после надлежащего оформления которой, а также страхования кредитуемого объекта недвижимости в пользу Банка, ставка может быть снижена. Подробную таблицу процентных ставок вы можете посмотреть на сайте Банка. От чего зависит процентная ставка по кредиту? Ставка зависит от вида и срока кредита, размера первоначального взноса, а также от категории, к которой относится клиент Банка. Где я могу получить жилищный кредит? Получить кредит можно в филиале Банка по месту регистрации заемщика или одного из созаемщиков, по месту нахождения кредитуемого Объекта недвижимости. А если вы работаете на предприятии, аккредитованном или обслуживаемом Банком в рамках «Зарплатного проекта», получить кредит вы можете также по месту нахождения компании-работодателя. Какую недвижимость можно приобрести на деньги, полученные по жилищному кредиту? На кредит Банка вы можете приобрести расположенные на территории Российской Федерации и не обремененные правами третьих лиц квартиру, жилой дом или иное жилое помещение на вторичном рынке недвижимости, а также на первичном рынке недвижимости (новостройка).

Можно ли поменять дату платежа по ипотеке - консультации по ипотеке

Можно ли перенести дату платежа по ипотеке:сбербанк,втб,газпром

Можно ли поменять дату платежа по ипотеке - консультации по ипотеке

Можно ли перенести дату платежа по ипотеке? Подобным вопросом задаются заемщики, которые в силу независящих от них причин не успевают погасить ежемесячный платеж в срок, определенный банком. Допустим, за время погашения кредита клиент банка сменил место работы, в результате чего изменились даты выплаты заработной платы и аванса. Что в таких случаях делать заемщику, рассмотрим в этой статье.

Реально ли перенести дату платежа

В данном случае ни закон об ипотеке, ни какой-либо иной правовой акт, за исключением внутреннего регламента кредитора, не препятствует переносу даты платежа. Ограничение может установить только банк и только тогда, когда сочтет это целесообразным.

Если подобного ограничения нет, изменить дату можно, однако, нужно учитывать один момент: величина платежа не изменится, а вот процентов может оказаться больше. Обусловлено это увеличением периода между датами внесения взносов. Чем больше отрыв, тем больше процентов будет начислено за этот период.

Помимо этого, важно акцентировать внимание на том, что подразумевается под понятием даты внесения платежа. Если это конкретное число месяца, вполне реально перенести дату на другое число.

Однако, некоторые кредитные организации устанавливают ограничение относительно выбора даты, например, разрешают выбрать любой день в промежутке с третьего по двадцать восьмое число месяца.

Это означает, что до третьего и после двадцать восьмого платеж внести нельзя.

В отдельных банках определяется не конкретная дата, а период внесения взноса, например, с первого по пятнадцатое числа месяца. Предполагается, что заемщик может внести платеж в любой день из установленного периода и при этом величина процентов не изменится. В таких случаях заменить период на конкретную дату не получится, в вот сместить на пару дней позже можно.

Как действовать заемщику

Прежде всего остановимся на способах переноса даты внесения ежемесячного платежа. В данном случае общего регламента нет. Каждый банк поступает по-своему, руководствуясь внутренними нормативными актами.

Одни предпочитают оформлять дополнительное соглашение в приложение к кредитному договору, другие попросту меняют график платежей.

Правда и здесь не обходится без подводных камней.

Иногда подписанное допсоглашение требует обязательной госрегистрации в органах Росреестра, за что разумеется придется заплатить. А кроме того, некоторые банки взимают комиссионный сбор за рассмотрение заявлений о переносе даты.

Читайте также:  Новая возможность от Дом.рф - старое жильё на новое и ипотека для оплаты разницы в цене - консультации по ипотеке

Непосредственно порядок действий по изменению даты платежа прост и не требует от заемщика приложения особых усилий.

Чтобы перенести период или дату внесения ежемесячного взноса, достаточно следовать общему алгоритму:

  1. Изучаем и анализируем пункты кредитного договора. Наша цель – найти положение о возможности либо невозможности переноса даты.
  2. Если перенос допускается, набираем номер горячей линии кредитной организации, чтобы проконсультироваться со специалистом и получить исчерпывающую информацию по данному вопросу.
  3. Далее, руководствуясь полученной информацией, обращаемся в банк, чтобы составить и передать заявление об изменении даты.
  4. Ожидаем истечения срока рассмотрения заявления, после чего получаем на руки дополнительное соглашение или новый график платежей.

Особенности процедуры в разных кредитных организациях

Каждый банк живет по своим правилам, соблюдая общие требования законодательства. Причем внутренние регламенты разных кредиторов разительно отличаются друг от друга.

В этой связи прежде чем подать заявление подобного содержания важно ознакомиться с особенностями реализации процедуры в своем банке.

Рассмотрим, чем отличаются условия переноса даты в крупнейших кредитных организациях страны.

В Сбербанке, например, для перенесения даты платежа ничего особого не требуется. Клиенту достаточно подать заявление через офис кредитной организации и дождаться принятия решения.

Информацию о возможности осуществления данной процедуры можно получить по телефону горячей линии, назвав номер кредитного договора и уточнив данные паспорта.

Однако, кредитор ограничивает в возможности подачи заявки на перенос даты платежа клиентов, погашающих военную ипотеку, а также исполняющих обязательства по любым ипотечным договорам, оформленным с привлечением средств господдержки.

ВТБ в отличие от Сбербанка предъявляет более жесткие требования, запрещая перенос даты по военной и социальной ипотеке, а также по соглашениям с переменной ставкой (меняющейся от месяца к месяцу в зависимости от изменения ключевой ставки ЦБ РФ). Помимо прочего, возможность переноса необходимо предварительно согласовать.

Если банк одобрит подобное действие, можно подавать заявление, которое будет рассмотрено в течение четырнадцати дней за отдельную плату. Допускается и бесплатное рассмотрение заявки, но тогда решение будет принято в течение трехмесячного срока (90 дней).

При этом для договоров, предусматривающих внесение ежемесячного платежа в определенный период, есть только два варианта: со второго по пятое числа месяца и с пятнадцатого по восемнадцатое.

В Россельхозбанке добиться переноса платежа вполне реально и достаточно просто.

Из плюсов можно отметить то, что за рассмотрение заявления комиссия не взимается.

Отличительной особенностью переноса даты платежа в Газпромбанке является то, что кредитор настаивает на подаче заявления всеми сторонами соглашения, то есть основным заемщиком, а также его созаемщиком или поручителем. При этом срок рассмотрения может отличаться в каждом конкретном случае.

Райффайзенбанк так же, как ВТБ, предусматривает комиссионный сбор за рассмотрение заявления, однако, в отличие от него клиент может выбрать альтернативный бесплатный вариант. Правда в таком случае период рассмотрения будет больше.

А кроме того, Райффайзенбанк является единственным банком, который требует регистрации дополнительного соглашения о переносе даты платежа и так же, как Газпромбанк, запрашивает заявления от всех участников кредитных правоотношений (поручителя и созаемщика, если таковые имеются).

Банк Дельтакредит, специализирующийся на ипотечном кредитовании, подходит к решению данного вопроса основательно, поэтому перенести дату внесения ежемесячного взноса разрешается только в том случае, когда это предусмотрено кредитным договором.

Одновременно с заемщиком заявление должен подать созаемщик или поручитель, предоставив специалисту банка паспорт и СНИЛС. В случае одобрения заявки каждый из участников сделки должен подписать «Согласие на изменение условий».

Данный документ приобщается к договору, но госрегистрации не требует.

Заключение

Всех их объединяет желание идти навстречу заемщику в части перенесения даты платежа без предъявления завышенных требований, а это значит, что добросовестный клиент всегда будет оставаться на хорошем счету у своего кредитора.

График платежей по ипотеке в 2019 году: что такое, можно ли изменить?

График платежей по ипотеке

Обычно на таком графике отображаются даты и сроки очередных платежей и платежный период. Платежный период – временной интервал, в течение которого нужно внести очередной платеж по займу.

На бумажном графике, выдаваемом банком, не указываются актуальные изменения (страховка, досрочный платеж, изменение ставки) по ипотечному кредиту. С каждым изменением банком выдается новый график платежей, на котором обычно не видно старых изменений.

Рассмотрим подробнее информацию о графике платежей, а также, можно ли изменить график платежей по ипотеке.

График погашения ипотечного кредита – документ, в котором в форме таблицы указаны все предстоящие кредитные платежи. Оформляют документ обычно в качестве приложения к договору о предоставлении займа и выдают клиенту банка под роспись.

В таблице содержится информация:

  • дата платежа, к которой заемщик должен обеспечить поступление денег на ссудный счет;
  • сумма платежа, вносимая клиентом, — в рублях или валюте;
  • двойной объединенный столбец, в котором сумма платежа делится на погашение процентов и выплату основной задолженности;
  • остаток основного долга – та сумма долга, которую осталось погасить после уплаты обязательного платежа.

Иногда дополнительно вводится колонка – сумма к досрочному погашению. Клиент вправе погасить кредит досрочно, но должен предупредить об этом банк за один месяц.

График оплаты позволяет заемщику знать заранее размер и сроки платежей, которые он должен внести для планирования своих финансов. Но нередко бывает так, что такое расписание не является совершенно точным.

Дата выплаты может выпасть на нерабочий день, тогда платеж должен поступить не позднее следующего рабочего дня после указанной даты платежа.

Также последний платеж – корректирующий. Он может быть больше и меньше указанного в расписании, так как размер платежей округляется до целых рублей для удобства расчетов.

  • А в последней выплате должны учитываться те дни, которые могли прибавиться из-за праздничных или выходных дней в даты погашения.
  • Во избежание штрафа ипотеку лучше оплачивать заранее, а не день в день, который указан в графике, так как требуется время, чтобы деньги поступили на счет банка.
  • При заключении договора на кредит финансовые организации часто предлагают выбрать дату платежа, график платежей выстраивают исходя из нее.

Многих потенциальных заемщиков интересует, можно ли платить ипотеку больше чем по графику? Иногда за дополнительную комиссию дату платежа можно изменить.

Если заемщик выплачивает часть кредита досрочно, расписание платежей пересматривают, изменяя сумму ежемесячных выплат. Но можно подать заявление на сокращение срока кредита. В любом случае, изменения по графику согласуются с банком.

Оформление

По всем вопросам необходимо обращаться к кредитному менеджеру. Расписание ежемесячных платежей согласуется банком с заемщиком заранее.

Важные моменты:

  1. Открытие счета. При подписании договора у кредитора заемщик открывает специальный счет, на который будут поступать ипотечная сумма и ежемесячные платежи. На это счет переводятся деньги. Сумму снимают ежемесячно одного и того же числа.
  2. Расчет средств. Расписание платежей составляют при оформлении ипотечного договора. Ежемесячный взнос не должен превышать 40% от общего дохода. Клиент сам рассчитывает свои доходы и расходы, трезво оценивая возможность длительных платежей. Чем короче срок кредитования и больше сумма займа, тем выше ежемесячный платеж.
  3. Соблюдение сроков. Договор содержит дату платежей. За два-три дня банк высылает клиенту смс с напоминанием. Дата, которая указана в договоре, — это дата списания средств со счета. Если деньги вносятся через сторонние организации, нужно время для их поступления на счет. Если не было возможности платить раньше, и платеж придется совершать день в день, делать это необходимо в кассе банка-кредитора. Сумма поступит на счет сразу.
  4. Соблюдение правил долгосрочного погашения. Такая информация также прописывается в договоре. Некоторые банки вводят ограничения за досрочное погашение.
  5. Платежи через сторонние организации. Платить можно через Почту России. Тогда платеж будет идти неделю. Его нужно провести за 10 дней до окончательной даты платежа. Также можно оплатить через другой банк, будет взиматься комиссия.
Читайте также:  Как сдать свою квартиру в аренду, чтобы потом не пожалеть об этом - консультации по ипотеке

Что такое калькулятор ипотеки?

Ипотечный калькулятор – простой и удобный способ сделать расчет реальной ежемесячной суммы выплат по погашению ипотечного кредита.

В рекламе всегда указывают привлекательные кредитные проценты, но как дело обстоит на самом деле?

По законодательству Российской Федерации данный показатель должен быть раскрыт всеми коммерческими банками, включая Сбербанк.

Ипотечные калькуляторы, представленные на разных сайтах, помогают разбираться в нюансах и наглядно демонстрируют схему погашения долга.

В ячейки вводятся данные по кредиту. В расчетах можно увидеть график платежей и его изменения на протяжении всего срока.

Если планируется вносить досрочные платежи, на калькуляторе можно спланировать свой график досрочного погашения ипотеки и ознакомиться с изменениями по переплате.

Используются два вида погашения по очереди: уменьшение аннуитетного платежа или уменьшение срока кредита.

Как выплатить ипотеку выгодно: виды платежей

Существуют следующие виды платежей: аннуитетные и дифференцированные. Обычно банками предлагаются аннуитетные платежи, но иногда клиент может выбрать вид платежей сам.

Обычно клиенты интересуются только размером оплаты ипотеки и сроком. Но нужно сначала определиться с видом платежа, так как после подписания договора вид платежа сложно поменять.

Аннуитетные платежи – равные платежи на протяжении всего срока кредитования. Делятся на две части: сумму долга и проценты. Сумму долга с процентами делят на количество месяцев, тогда получаются фиксированные суммы. Ежемесячно вносится на счет банка одна и та же сумма.

На изменение суммы или на досрочное погашение нужно согласие банка. Первую половину срока выплачиваются в основном проценты, долг – это меньшая часть платежа. Постепенно соотношение меняется, долговая часть увеличивается, а процентная сокращается. Сумма платежа при этом остается той же.

Аннуитетные платежи выгодны тем, у кого в планах нет досрочного погашения, кому удобнее рассчитывать бюджет при регулярных фиксированных платежах.

Дифференцированные платежи – в первом периоде кредитования выплачивается основной долг («тело» кредита). Сумма достаточно велика. Постепенно размер основного долга сокращается, проценты также уменьшаются, и во второй половине периода кредитования суммы меньше.

Дифференцированные платежи подходят тем, кто в силе внести первые большие платежи и которые планируют закрыть кредит за короткий срок.

Правильный выбор вида оплаты позволит выгоднее погасить ипотеку.

Как быстрее выплатить ипотеку

Некоторые банки отказывают в праве на досрочное погашение, но чаще финансовые организации идут навстречу клиентам и позволяют досрочно погасить займ.

Выгода от досрочного погашения достаточно неплоха: заемщик уже может свободно распоряжаться своим доходом, недвижимость переходит в полное распоряжение собственника, снимается обременение, заемщик оформляет налоговый вычет на квартиру.

Рекомендации по досрочному погашению кредита:

  1. Закрыть ипотечный кредит можно полностью или частично. При частичном погашении нужно не только пополнить счет на большую сумму, но также написать заявление в главном офисе банка, иначе в назначенный срок снимется только сумма, равная аннуитетному платежу.
  2. Можно сократить сумму долга или срок. При стабильном и регулярном доходе можно сократить срок. Если нужно снизить финансовую нагрузку, а уверенности в заработке нет, нужно сократить сумму долга.
  3. Закрытие ипотеки выгодно только в начале кредитного срока, пока заемщик погашает проценты. Когда проценты уже выплачены, выгода от досрочного погашения будет невелика.
  4. Если заемщик уже выплатил проценты, досрочное погашение долга выгодно из-за сокращения страховых взносов, которые зависят от размера долга.

Банки не видят выгоды в досрочном погашении кредита, так как снижаются переплаты. Штрафы за досрочное погашение отменены с 2011 года, но банки вводят разные условия, к примеру, максимальную сумму досрочного платежа.

Заемщик должен уведомить банк о досрочном погашении за месяц до взноса. Заявка рассматривается банком несколько рабочих дней. В некоторых банках есть моратории на досрочное погашение. Банки прописывают все условия, касающиеся досрочного погашения, в договоре.

Сбербанк

Сначала нужно зарегистрироваться в Личном кабинете на сайте https://www.sberbank.ru/ru/person или авторизоваться. Далее:

  1. В меню «Кредиты» выбрать интересующий кредитный договор. Их несколько, если оформлялись другие кредиты.
  2. Появится окно со всеми данными по договору. В строке «Осталось платить» указывается сумма ссудного долга по кредиту вместе с процентами.

График платежей можно посмотреть в соответствующей графе. Теми же функциями обладает мобильное приложение «Сбербанк».

Банкоматы

В банкоматах некоторых банков тоже можно узнать информацию об остатке. К примеру, в банкоматах того же Сбербанка. Банкоматы находятся во многих торговых точках и магазинах.

Процесс:

  1. Нужно вставить карточку в банкомат, ввести Пин-код. Он индивидуальный для каждого держателя карты.
  2. На экране выбрать «Личный кабинет».
  3. Кликнуть на «Кредиты», где можно посмотреть все свои оформленные договора.
  4. Выбрать «Информация по кредиту».

Здесь можно узнать, погашен ли кредит, оставшуюся сумму и получить другую полезную информацию.

Приложения для смартфонов и iPad

К примеру, в приложении для клиентов Дельтакредит можно найти множество удобных функций:

  • если день следующего платежа выпадает на выходной, он отмечен звездочкой;
  • если были внесены досрочные погашения, период отмечается синим фоном, по стрелке можно увидеть платежи;
  • на графике указываются суммарные значения по каждой графе.

Это общий график, на нем проиллюстрированы все возможные платежи и изменения. С помощью калькулятора сразу можно понять размер переплаты банку, ежемесячный аннуитетный платеж по займу.

К примеру, в договоре указано, что платеж по кредиту нужно вносить 10-го числа каждого месяца, а зарплата начисляется только 5-6-го, то проблем возникнуть не должно.

Но если Вы сменили место работы, и зарплата начисляется 12-го числа, то можно написать заявление с просьбой изменения графика, чтобы не допускать просрочек и негативных отметок в кредитной истории.

Банк в праве попросить указать причину такой просьбы и предоставить документы, подтверждающие слова клиента. Если все дело в дате зарплаты, нужно предоставить справку из бухгалтерии предприятия. Если ранее не было просрочек, банк даст свое согласие.

Но за изменение условий договора финансовая организация может взимать комиссию. Если выплачивается кредит на большую сумму, комиссия может достигать нескольких десятков тысяч рублей.

Также нужно оплачивать начисленные проценты за период между старой и новой датами. Если банк согласует такие изменения, подписывается дополнительное к договору соглашение, которое нужно будет регистрировать в государственных органах.

На что обратить внимание

Перенос даты платежа допустим по кредиту, выданному и наличными, и по потребительским кредитам. Если речь идет об ипотеке, то для изменения даты нужно вносить изменения в закладную. Это непростой и длительный процесс, и далеко не все банки в него ввязываются.

По кредитной карте нельзя изменить дату ежемесячного платежа. После изменения даты платежа график изменится тоже. Сотрудник предоставляют новый график.

Если финансовая организация отказывается вносить изменения в договор, можно требовать рефинансирования кредита. Но при этом не должно быть просрочек.

Рефинансирование позволяет сократить или растянуть кредит по времени, поменять дату или уменьшить ежемесячный платеж.

Система реструктуризации

Причинами реструктуризации могут быть:

  1. Увольнение, потеря основного источника дохода. Человеку может понадобиться некоторое время, чтобы трудоустроиться снова.
  2. Рождение ребенка. Допустимо запросить отсрочку до трех лет.
  3. Снижение уровня дохода. К примеру, увольнение супруга, из-за чего ухудшилось общее финансовое состояние семьи.
  4. Временная нетрудоспособность: клиент был травмирован, лечится в стационаре.
Читайте также:  Новости ипотеки: снижение ставок по Господдержке, новые программы рефинансирования, вычеты НДФЛ онлайн и гаражная амнистия - консультации по ипотеке

При реструктуризации Сбербанк, к примеру, выдвигает требования:

  1. На увеличенное время банк начисляет проценты. Общая величина переплаты возрастет.
  2. Можно разбивать долг с любой периодичностью и суммами, попросить заменить график на оплату раз в квартал или другую периодичность.

Выплаты по долговому обязательству могут производиться по-разному, но далеко не все банки предлагают выбор. Виды платежей – аннуитетные и дифференцированные. Какой способ лучше, определяет каждый заемщик для себя сам, исходя из финансовой ситуации.

В 2019 году день любой заемщик может посчитать примерно сколько ему придется переплатить, а также рассчитать сумму первоначального взноса. Для этого на сайтах банков существуют кредитные калькуляторы.

График платежей по ипотеке нужно выбирать в соответствии со своим доходом. При дифференцированном сумма платежа может быть выше, чем при аннуитетном, в зависимости от ипотечной суммы.

Видео: В чем разница аннуитетного и дифференцированного платежей по ипотеке

Досрочное погашение ипотеки: нюансы и подводные камни — Все вопросы — Недвижимость на сайте Living.ru

Несмотря на то, что за последние годы ставки по ипотечным кредитам в России существенно снизились, россияне стараются расплачиваться по долгам досрочно, не дожидаясь окончания срока кредита.

По данным «Объединенного кредитного бюро», за последние три года доля ипотечных заемщиков, выплативших ипотеку раньше срока, увеличилась в три раза. Причем если три года назад на момент погашения у заемщиков в среднем оставалось около 5,7 лет на выплату кредита, то в этом году – все 6 лет.

LIVING узнал, когда досрочное погашение оправдано, и какие нюансы нужно учесть при полной или частичной выплате ипотеки.

Я слышал, банки могут препятствовать досрочному погашению ипотеки.

По закону, кредитор не имеет права чинить препятствия для досрочной выплаты ипотеки. Клиент может досрочно погасить кредит полностью или частично. Это положение закреплено Федеральным законом №284-ФЗ «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ» от 19.10.2011 г.

Однако прежде, чем рассчитаться по кредиту, придется уведомить об этом банк. По закону, не более чем за 30 дней, но кредитор может указать в договоре и более короткий срок.

А проценты по кредиту при досрочном погашении пересчитывают?

Если кредит выплачивается досрочно, то заемщик должен внести в банк только сумму основного долга. Законом закреплена норма, согласно которой банк имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных до дня возврата суммы займа. То есть платить проценты за будущее не нужно.

depositphotos.com/AY_PHOTO

Закон не обязывает страховые компании возвращать заемщикам средства за неиспользованные полисы при досрочном закрытии кредита. По норме Гражданского кодекса, страховщик сам решает, возвращать клиенту часть премии или нет.

Не исключено, что в будущем ситуация изменится. Комитет Госдумы по финансовому рынку поддержал поправки в ГК, согласно которым при досрочном погашении кредита страховщик будет обязан вернуть заемщику часть средств.

Если я хочу досрочно погасить часть кредита, как будет пересчитана сумма долга и проценты?

Если заемщик хочет частично погасить кредит, он может выбрать вариант, который ему больше подходит: сокращение ежемесячного взноса с сохранением прежнего срока ипотеки, либо уменьшение срока кредита при сохранении суммы ежемесячного платежа на прежнем уровне.

«Плюс этого варианта в том, что период финансовой нагрузки на должника сократится. А минус в том, что сама нагрузка не уменьшится до самого окончания договора. Если кредитный договор содержит такое условие, то не имеет значения, вносит ли должник мелкие суммы или сразу платит много», – поясняет директор по продажам RDI Валерий Кузнецов.

С чего начать, если я решил погасить кредит досрочно?

Для начала, стоит уточнить у специалиста банка или в кредитном договоре, какова минимальная сумма для досрочного погашения долга. Затем следует пополнить счет, с которого происходит списание средств на погашение задолженности. После этого в отделении банка необходимо написать заявление на проведение операции, указав сумму, счет и дату списания.

Когда деньги спишутся, сотрудники банка выдадут справку о закрытии кредита или предоставят новый график платежей (при частичном погашении).

depositphotos.com/Tsyhund

Досрочное погашение всегда более выгодно для заемщика, но есть периоды, когда преждевременная выплата кредита приносит семейному бюджету наибольшую пользу.

«Если наши клиенты собираются гасить ипотеку досрочно, то мы всегда советуем это делать в первую половину срока кредита.

Дело в том, что именно в этот период большую долю ежемесячного платежа составляют проценты, и малую часть – погашение основного долга, – поясняет управляющий партнер компании «Метриум», участник партнерской сети CBRE Мария Литинецкая, – Рассмотрим конкретный пример. Допустим, вы взяли ипотеку на 2 млн рублей под 9% годовых на 15 лет.

В первые 1-2 года при ежемесячном платеже 20,3 тыс. рублей порядка 14 тысяч будет уходить на оплату процентов. Для сравнения – в последние два года проценты при том же размере платежей занимают всего 1-2 тыс. рублей. И порядка 18-19 тыс. идет на погашение основного долга.

Допустим, наш заемщик решил на протяжении двух лет дополнительно к обычному платежу вносить еще по 10 тысяч рублей. Если он это делает в течение первых двух лет, то сэкономит на процентах 494 тыс. рублей (при сокращении срока кредита). В течение двух последних лет – лишь 14 тысяч рублей, поскольку основные проценты уже были выплачены ранее».

Когда досрочное погашение невыгодно?

Бывает, что ради внесения очередного платежа заемщик буквально переходит на «хлеб и воду». Такое поведение не всегда разумно, предупреждают эксперты. «Главное – не ущемлять себя в простых вещах.

И если в первые месяцы ипотеки отказ от отпуска ради сокращения процентов по кредиту был бы целесообразен, то в последние месяцы подобная экономия скорее будет во вред, а не во благо», – считает Мария Литинецкая.

depositphotos.com/AntonGrachev

В стремлении как можно раньше избавиться от кредитной кабалы заемщики иногда совершают грубые ошибки. Например, пытаются внести средства в промежутках между регулярными взносами.

«Пожалуй, это единственный случай, когда досрочное погашение можно считать относительно невыгодным.

При таких условиях дополнительные деньги более рационально вносить в плановые даты, а не между ними», – поясняет Валерий Кузнецов.

Что выгоднее – погашать регулярными дополнительными платежами или скопить и выплатить весь кредит сразу?

Как правило, для заемщика более выгодно гасить кредит частично, а не единовременно. Для примера рассмотрим такую ситуацию: заемщик имеет кредит на 2 млн рублей под 9% годовых на 15 лет (180 месяцев). Допустим, месяц он вносит к основному платежу по 10 тыс. рублей, сокращая срок кредита.

Чтобы полностью погасить долг, заемщику понадобится 920 тыс. рублей. Сумма переплаты по процентам составит 782,8 тыс. рублей. Если же клиент банка решит откладывать по 10 тыс. рублей в месяц, чтобы потом погасить ипотеку единовременно, то когда он накопит те же 920 тысяч, он не сможет полностью погасить кредит. Остаток долга составит 414 тыс.

рублей, а общая сумма переплаты – 1,2 млн рублей.

Избавиться от долга и расплатиться по долгам раньше срока — заветная мечта многих россиян. Если судьба дарит такую возможность, ее стоит непременно использовать. Но, как предупреждают эксперты, к решению даже этой несложной задачи следует подойти с умом.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector