Причины отказа в ипотеке: что учесть заемщикам? – консультации по ипотеке

Для многих россиян ипотечный кредит стал единственной возможностью приобрести собственное жилье. Это не значит, что кредитные организации раздают деньги направо и налево, достаточно часто люди получают отказ в ипотеке без объяснения причин.

Но это не приговор, и вы можете попробовать получить желаемое в следующий раз. Рассказываем, какие у банка могут быть причины отказа в ипотеке, можно ли исправить ситуацию и стоит ли повторно подавать заявку на ипотечный кредит.

Причины отказа в ипотеке: что учесть заемщикам? - консультации по ипотекеБанк не обязан называть причину, по которой было отказано в ипотеке. vateka.ru

Основные причины отказа банков в ипотеке

1. Поддельные сведения в документах

Банки тщательно проверяют все сведения, полученные от потенциального заемщика. Чаще всего в руки кредиторам попадают ложные справки о доходах. Так несознательные граждане пытаются повысить свои шансы на ипотечный кредит.

Но подобная уловка — не только отказ в ипотеке, а риск попасть в так называемый «черный список» БКИ. То есть банк может передать сведения о вашем обмане в Бюро кредитных историй. Тогда вы вряд ли еще получите кредит где-нибудь.

Что с этим делать

Во-первых, не подделывать справки, приписывая себе больший доход. Банки запрашивают сведения из Пенсионного фонда. Если информация, которую вы предоставили банку, не будет соответствовать данным ПФР, то вам откажут в займе.

Во-вторых, прежде чем относить в банк документы, внимательно их проверьте. Даже если вы сделали непреднамеренную ошибку или забыли предоставить какие-либо нужные сведения, банк расценит это как обман и не одобрит ипотеку.

2. Доходы не отвечают требованиям банка

Доход потенциального заемщика банк оценивает в двух аспектах — стабильность и достаточный размер для регулярных платежей. При этом еще должны оставаться средства для содержания семьи, оплаты коммуналки, налогов и на другие обязательные расходы.

К примеру, вы получаете зарплату 30 тыс. рублей, а ежемесячный платеж по ипотеке составляет 20 тыс. рублей. Банк не одобрит вашу заявку на ипотеку, потому что оставшаяся сумма в 10 тыс. рублей — меньше установленного прожиточного минимума на человека.

Что с этим делать

Есть несколько вариантов, которые вы можете использовать, чтобы повысить доход до требуемого размера:

  • измените параметры кредита — увеличьте срок кредитования, купите жилье подешевле, заявите меньшую сумму займа, внесите большую сумму первоначального взноса;
  • привлеките созаемщика — заключите брачный договор, тогда доходы супруга или супруги также будут учитываться при определении суммы кредита;
  • сообщите о дополнительных источниках дохода — это может быть стабильная подработка, проценты по банковским вкладам, доход от сдачи жилья в аренду.

3. Высокая финансовая нагрузка

У вас хорошая кредитная история, высокий, стабильный доход, но есть еще несколько кредитов. В этом случае банк тоже может отказать в ипотеке, так как существует риск, что на ипотечные платежи вам просто не хватит денег.

К примеру, ваш общий доход составляет 70 тыс. рублей. По старым потребительским кредитам вы выплачиваете 30 тыс. рублей. Ежемесячный платеж по ипотеке — это еще 30 тыс. рублей.

То есть в вашем бюджете остается всего 10 тыс. рублей, которых, конечно, не хватит, чтобы обеспечивать целый месяц потребности своей семьи. Банк наверняка откажет в ипотечном кредите.

Что с этим делать

Постарайтесь погасить все кредиты, прежде чем подавать заявку на ипотеку. Если у вас есть активированные кредитные карты, то закройте их. Учтите, что информация в бюро кредитных историй обновляется примерно раз в месяц. Ранее этого срока не стоит повторно подавать документы для оформления ипотечного займа.

4. Плохая кредитная история

Кредитная история рассказывает все о ваших банковских займах: в каком банке брали кредит, есть ли у вас задолженности и просрочки, взыскивали когда-либо с вас долги через суд.

Эта информация хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). И рассматривая заявку на ипотеку, любая кредитно-финансовая организация обязательно проверит вашу кредитную историю.

Все длительные просрочки платежей (более месяца), непогашенные задолженности, судебные разбирательства по кредитным договорам могут стать причиной отказа в ипотеке.

Что с этим делать

Проверьте свою кредитную историю. Это можно сделать через Госуслуги, по запросу на сайте ЦБ, в личном кабинете на сайте БКИ, по электронной почте или лично, обратившись в офис приема БКИ.

Если в вашей кредитной истории зафиксированы какие-либо нарушения по платежам, но они случились не по вашей вине, то предоставьте в БКИ соответствующие доказательства.

Таким доказательством станет, к примеру, выписка из больницы, справка о задержке зарплаты с места работы и т.д. Напишите заявление с просьбой скорректировать вашу кредитную историю.

Какие еще могут быть причины для отказа:

  • не соблюдены обязательные требования банка;
  • помарки и ошибки в документах;
  • новостройка не аккредитована в банке,
  • недвижимость не отвечает условиям ипотечной программы;
  • есть долги по налогам, коммунальным платежам, штрафам.

Ни один банк никогда не будет объяснять, по каким причинам вы получили отказ в ипотеке.

Кредиторы в своем праве, а вам нужно тщательно проанализировать ситуацию, исправить возможные несоответствия и еще раз попробовать получить кредит на покупку квартиры или частного дома.

Причины отказа в ипотеке: что учесть заемщикам? - консультации по ипотекеРегулярно повторяйте попытки получить ипотеку, рано или поздно вам ее одобрят. gorlovka-tv.ru

Отказали в ипотеке из-за неправильного выбора квартиры

Частая причина отказа в ипотеке до или после ее одобрения — неудачно подобранная квартира или дом. Жилье, которое вы выбрали для покупки, понравилось вам, но оно может не соответствовать требованиям банка.

Банк может отказать из-за неверно подобранной недвижимости, если:

  • жилье находится в ветхом здании или доме, предназначенном под снос;
  • в квартире была проведена неразрешенная перепланировка;
  • цена на объект недвижимости заметно завышена или занижена;
  • в квартире прописаны несовершеннолетние дети;
  • по жилому помещению есть открытые судебные решения.

Что еще может повлиять на решение банка отказать в ипотеке

Повлиять на решение кредитора могут и другие причины. К примеру, неуверенность заемщика во время интервью с сотрудником банка.

Это обстоятельство кажется не таким значительным, но сбивчивые ответы клиента, нервозность могут вызвать опасения у кредитора. Поэтому ведите себя с сотрудниками банка спокойно, отвечайте уверенно, будьте в меру доброжелательны.

Обстоятельства, которые могут склонить банк к отказу в ипотеке:

  • сотрудник банка не смог дозвониться до клиента или работодателя;
  • недостоверная информация в заявке;
  • общий рабочий стаж от года;
  • плохая репутация работодателя;
  • несколько отказов в разных банках;
  • часто меняются места работы;
  • профессия, связанная с риском для жизни (спасатель, альпинист, пожарный, полицейский и т. п.);
  • нет военного билета;
  • имеется судимость;
  • серьезные проблемы со здоровьем.

Причины отказа в ипотеке: что учесть заемщикам? - консультации по ипотекеНеуверенные, уклончивые ответы повышают риск отказа по ипотеке. businessman.ru

Кому не дадут ипотеку

Каждый банк предъявляет свои требования по ипотечному договору. Но в большинстве случаев условия кредитования, так же, как и причины для отказа в кредите, бывают одинаковыми.

Банки чаще отказывают в ипотеке:

  • иностранным гражданам (не во всех банках);
  • клиентам моложе 20 лет и старше 70 лет;
  • лицам, не имеющим официального места работы;
  • заемщикам, с которых через суд взыскивались долги по предыдущим кредитам;
  • любителям часто менять место работы.

Банк может не принять во внимание все вышеперечисленные факторы лишь при наличии у потенциального заемщика достаточно ценного залога: элитного жилья, большого земельного участка, дорогостоящей нежилой недвижимости, ценных бумаг и т. д.

Причины отказа в ипотеке: что учесть заемщикам? - консультации по ипотекеЕсли заемщик не отвечает требованиям банка, то в ипотеке будет отказано. perezagruzka.ru.com

Ипотека после отказа: стоит ли повторно подавать заявку

Если вопрос покупки новостройки или «вторички» в ипотеку остается актуальным, то подавайте заявку на кредит повторно. Если вы разобрались в причинах отказа, то можно обратиться в тот же банк. Делать это стоит не раньше, чем через два месяца после первого обращения.

Вы соответствуете требованиям банка как заемщик, но не смогли определить причину первого отказа. В этом случае подайте заявку на ипотечный кредит в другую организацию. У каждого банка свои методы оценки, поэтому в другом месте кредит могут одобрить.

Почему отказывают в ипотеке после ее одобрения

Стоит напомнить, что сотрудники банков тщательно проверяют все представляемые данные и документы потенциальных заемщиков. И делают это не по одному разу. Поэтому даже после предварительного одобрения заявки вы можете получить отказ.

Случаи отказа после одобрения ипотеки:

  1. Заемщик сменил работу. Банк будет пересматривать решение по заявке и может отказать в займе, если на новой работе ниже зарплата.
  2. Новый кредит. Новый кредит, оформленный до получения ипотеки, повысит вашу финансовую нагрузку.

    Это может заставить банк отозвать одобрение.

  3. Просрочки по текущим кредитам. Задолженности перед другими кредиторами говорят о том, что вы ненадежный заемщик. Отказ может прийти прямо перед заключением сделки.
  4. Против заемщика возбудили уголовное дело.

    Пока банк проверял заемщика, на него завели уголовное дело. Это будет стопроцентный отказ в займе, потому что уже завтра заемщик может попасть за решетку.

  5. Изменилась экономическая ситуация. К примеру, ЦБ повысил ключевую ставку.

    Ранее одобренные кредиты стали невыгодны банкам. Кредитные учреждения стали пересматривать условия по ипотечным договорам. И те, кто перестал подходить, получили отказ.

Причины отказа в ипотеке: что учесть заемщикам? - консультации по ипотеке

Судимость или возбуждение уголовного дела всегда влекут отказ в ипотеке. i1-news.ru

Когда можно снова подавать заявку на ипотеку

Кредитная политика банка меняется время от времени. Поэтому вы можете подавать заявку на ипотечный кредит столько раз, сколько потребуется. Повторно обратиться за получением займа на покупку квартиры или дома можно через два месяца.

За это время постарайтесь определить причину, по которой банк отказал в ипотеке. Исправляйте ситуацию и подавайте новую заявку на кредит. Не переживайте, при рассмотрении повторного обращения, предыдущее решение кредитора учитываться не будет.

Как сократить риск отказа в ипотечном кредите. Памятка

  1. Попытайтесь улучшить кредитную историю. Чтобы поднять свой кредитный рейтинг, чаще пользуйтесь кредитной картой, пополняя ее в льготный период. Можно несколько раз взять микрозайм на небольшой срок или оформить потребительский кредит в магазине.
  2. Закройте все кредиты. Погасите все имеющиеся кредиты, задолженности и просрочки. Это позволяет снизить финансовую нагрузку и характеризирует вас, как ответственного заемщика.
  3. Привлеките созаемщиков. Банк охотно одобрит кредит, если вы найдете созаемщика. Это объясняется тем, что созаемщик отвечает перед кредитором наравне с заемщиком. Кроме того, при оформлении ипотеки доход созаемщика тоже учитывается. Так вы сможете увеличить сумму ипотеки.
  4. Выбирайте жилье после одобрения ипотеки. Может случиться так, что банк откажет вам в займе, потому что ипотечная квартира не прошла проверку. А вы уже отдали за жилье залог, который могут не вернуть. Чтобы не тратиться впустую, договаривайтесь с продавцом недвижимости после того, как вы получите одобрение на ипотеку.
  5. Держите телефон при себе. После того как вы подали заявку на ипотечный кредит, сотрудник банка может связаться с вами в любое время в течение рабочего дня. Кредитору могут потребоваться дополнительные сведения или уточнения.
  6. Составьте брачный договор. Условия кредитования некоторых банков предполагают заключение брачного договора при оформлении ипотеки в браке. Оба супруга, как заемщик и созаемщик, берут на себя обязательства перед кредитором. Так банк снижает свои риски, а вы повышаете свои шансы на одобрение ипотеки.
  7. Не бойтесь сменить работодателя. Финансовые трудности вашей компании предполагают, что она может стать банкротом. То есть вы можете лишиться официального дохода и перестать оплачивать ипотеку. Если есть такая возможность, то лучше смените место работы.
  8. Подтвердите неофициальный доход. К примеру, у вас есть загородный дом, который вы сдаете в аренду. Приложите к документам договор аренды. Деньги, полученные от арендатора, позволят повысить общую сумму вашего дохода.
  • Брачный договор для ипотеки: зачем нужен, как оформить
  • Доверяй, да проверяй. Как принять квартиру в новостройке – на что смотреть, как замерять
  • Многодетные семьи смогут через Госуслуги получать господдержку на погашение ипотеки
  • Подписывайтесь на наш Дзен-канал МИР КВАРТИР, чтобы не пропустить важное в недвижимости

9 причин отказа в ипотеке

Причины отказа в ипотеке: что учесть заемщикам? - консультации по ипотеке

Содержание:

Иногда случается так, что люди имеют стабильную работу, морально готовы взять ипотеку, да и жизненная ситуация располагает к этому… Но из банка приходит отказ. В нашем материале подробно расскажем, почему банк не может не одобрить ипотеку, как узнать причину отказа, что предпринять, чтобы получить кредит, и какие банки дают ипотеку охотнее остальных.

Причины отказа в ипотеке: что учесть заемщикам? - консультации по ипотеке

Отказ из-за плохой кредитной истории

Большой процент в причинах отказов по ипотеке занимает кредитная история. При рассмотрении заявки, банки проверяют кредитную историю за последние 5-7 лет. К этому показателю нужно отнестись достаточно серьезно. Финансовые организации очень остро реагируют даже на незначительные просрочки в 2-3 недели.  

Проблемная кредитная история получается по разным причинам. К примеру, у клиента просрочка в 1 рубль, но уже два года. Смешная сумма, потребовавшая массы времени и сил, чтобы ипотеку всё-таки одобрили. Бывает, люди путаются в льготном периоде по кредитной карте. Это информация, которую нужно узнавать точно и подробно у сотрудника банка.

Если кредитная история испорчена, не нужно ставить на себе крест. Всякая ситуация рассматривается отдельно и для каждой есть способы решения.

Неоплаченные вовремя налоги и штрафы

Еще одним вариантом отрицательного решения банка могут быть исполнительные производства и неуплата налогов. Причем этот фактор намного важнее, чем кредитная история. Даже если все долги перед государством погашены, статус задолженности (то есть ее отсутствия) обновится минимум через месяц. И в этот период обращаться в кредитные организации точно не стоит.

Низкая платежеспособность заёмщика

Часто банки принимают отрицательные решения, если лимит по платежеспособности равен нулю. Пример: средний доход 60 000 в месяц, есть действующий потребительский (или авто) кредит с платежом в 20 000, плюс 2-3 кредитные карты с общим лимитом в 200 000 (расходы в месяц банк считает 10% от лимита, то есть 20 000).

Итого 40 000 расходы, 20 000 остается на жизнь. Можно быть суперпремиум клиентом одного из банков, с идеальной кредитной историей, без долгов перед государством, но при подаче заявки на ипотеку с примерным платежом в 20 000 платежеспособность для банка будет равна нулю.

В такой ситуации банки часто просят привлечь созаемщика с доходом, и, желательно, без финансовой нагрузки.

Причины отказа в ипотеке: что учесть заемщикам? - консультации по ипотеке

Отказ из-за службы безопасности банка

Это может произойти из-за сложностей с законом или судимости. Хотя и такие клиенты получают одобрение, если прошёл срок давности. Но есть и статьи, по которым нет срока давности: финансовые махинации и мошенничество. Подобный отказ может прийти даже не по человеку, а по организации-работодателю. Если у компании были сложности по налогам, то нужно менять место работы.

Финансовые проблемы одного из созаёмщиков

По требованиям банка супруги должны вместе участвовать в заявке на кредит. И если у одного из них что-то не так с кредитной историей или есть другие факторы, банк может попросить убрать его из заявки с заключением брачного договора, это нормальная практика.

Данные в анкете отличается от тех, которые предоставляются по телефону сотруднику банка (они звонят по заявкам и задают каверзные вопросы). Важно сохранять спокойствие при общении со специалистом, отвечать четко и точно, как указано в бланке при подаче заявки.

Отказ при выявлении нового потребительского кредита

Заём, взятый после одобрения ипотеки, может стать причиной отклонения заявки.

Все банки при согласовании документов по квартире и подготовке кредитного договора отправляют потенциальных заёмщиков на повторную маленькую проверку, и если в ходе её высветится новый кредит или иные обязательства, то придёт отказ.

Поэтому если средств на первоначальный взнос не хватает, брать потребительский кредит следует только тогда, когда прошло полное согласование документов по квартире. Хотя лучше всего оформить заём на кого-то из родственников.

Отказ при частом пересмотре решения

 Банки крайне не любят пересматривать параметры принятого решения, особенно когда оно пересматривается несколько раз: уменьшение суммы, увеличение срока и т.д. Лучше сразу определится по сумме кредита или запросить максимальную, т.к. уменьшить всегда проще, и сроку, чтобы не нервировать сотрудников банка.

Отказ при повторной подаче заявки

Если заёмщик не воспользовался одобрением в отведенный срок (не маленький, в среднем 90 дней), так банк решает повторно не одобрять ипотеку. Хотя за это время и факторы могли измениться, и причина негативного решения может быть одной из описанных выше. Такие отказы крайне редко, но случаются.

Критерии рассмотрения у каждой финансовой организации свои, и, если в одном банке пришел отказ, это совершенно не означает, что в других тоже откажут. На практике случались случаи трёх отказов подряд, и только на четвёртый одобрение было получено.

Причины отказа в ипотеке: что учесть заемщикам? - консультации по ипотеке

Как узнать причину отказа в ипотеке?

Скорее всего – никак. Банки не объясняют причины отрицательного решения клиентам, но иногда могут сообщать их партнёрам – агентствам недвижимости. Чаще всего для человека отказ банка так и остается загадкой.

Причины отказа после получения положительного решения

  • Дополнительно взятый потребительский кредит;
  •  Увольнение с работы в процессе оформления ипотеки;
  •  Просрочка по действующим обязательствам (не вовремя оплаченный кредит);
  •  Возбуждение уголовного дела, возникновение штрафов или долгов по налогам.

Причины отказа в рефинансировании ипотеки

Поводом для отказа в рефинансировании может послужить ухудшившаяся кредитная история, изменение доходов или финансовой нагрузки. Особенно, если рефинансирование планируется в другом банке, у которого могут быть другие критерии и требования к потенциальным заёмщикам.

Частые причины отказов в Сбербанке

Логику принятия решений этой организации понять невозможно, но наиболее частых два:

  • Экспертное решение андеррайтинга. Что за этим кроется, не ответят даже сами сотрудника банка. Просто человек, который называется андеррайтер, по каким-то только ему видимым причинам решил, что банк не может предоставить кредит именно по данной заявке.
  • Лимит равен 0. Это значит, что у клиента нулевая платежеспособность, т.е. выплаты по ипотеке, по мнению банка, он не потянет (выше об этом написано подробно)

Частые причины отказа в ВТБ

Это один из тех банков, которые не сообщают причины отказа, только если с кредитной историей что-то не так. По всем остальным моментам – просто отклонение заявки. Обычно ВТБ просит объяснительные и выписки из кредитной истории, тем самым давая шанс. И после этого вероятность получить положительный ответ достаточно высока.

Какие банки дают ипотеку без отказа

Никакие. Более того, сейчас банки более тщательно стали смотреть клиентов. Т.к. резко вырос процент невозврата и просроченных платежей. В то же время, конечно, банки заинтересованы в выдачах. Одним из самых лояльных на данный момент является Банк Санкт-Петербург. По сложности работы и сервису лидирует Россельхозбанк. Положительных отзывов мало, хотя там хорошие условия по ставкам.

Повторная заявка на ипотеку после отказа

После получения отрицательного решение у всех банков есть мораторий на повторную заявку. Срок такого запрета – 2 месяца. И вовсе не обязательно, что после первого отказа последует второй. Пробовать нужно в любом случае.

14 Июл 2019

Причины отказа в ипотеке

Сегодня мало кто ждет, когда на счету накопится достаточная сумма. Средняя зарплата и инфляция не позволяют быстро откладывать деньги.

Ипотека — возможность выбрать новое жилье уже через пару месяцев. Однако у ипотеки есть минус — банк может принять решение об отказе после рассмотрения заявки. Причины отказа в ипотеке бывают разные, и их много.

Полезно знать заранее, почему могут отказать в ипотеке. Эта статья предназначена потенциальным заемщикам, для которых получение займа — дело первостепенной важности. Мы разберем основные причины отказа и обсудим нюансы.

Как долго ждать решения банка

Общение с банком начинается с выбора кредитной программы и сбора документов. Ожидание ответа занимает от одного дня до месяца. Например, Сбербанк проверяет документы 2-5 дней; банк ВТБ рассмотрит заявку за недельный срок. Есть факторы, которые увеличивают время ожидания ответа от банка:

  • заемщик допустил ошибки при сборе пакета документов;
  • в банке согласование ипотеки не автоматизировано;
  • по стечению обстоятельств — сбой в компьютерной базе, болезнь сотрудника;
  • долгая проверка (для ускорения есть экспресс-ипотека, но там процент выше).

Если почитать отзывы о работе кредитных структур, оказывается, что банки порой не соблюдают заявленные сроки.

Люди жалуются на Сбербанк, который медлит с ответом дольше месяца, на ВТБ, где менеджеры пропускают все мыслимые и немыслимые сроки, на Дельтакредит, где сотрудники не всегда выходят на связь в нужный час.

Представители банков объясняют такие накладки человеческим фактором и особенностями скоринга.

Отказала мне два раза, «не хочу» сказала ты

Многие хотят знать, как часто банки не одобряют ипотечные заявки, и по каким причинам. Что делать, если после ожидания пришел отказ? Нужно выяснить мотивацию банка. Если отказали в ипотеке без объяснения причины, возможны следующие варианты:

  • плохая кредитная история;
  • заемщик не набрал достаточно баллов по скорингу. Например, ипотеку охотнее выдадут семьянину с детьми, чем одинокому человеку;
  • работодатель не прошел проверку;
  • имеются долги по другим кредитам, алиментам, неоплаченные штрафы;
  • судимость;
  • имеется психическое расстройство;
  • нет высшего образования;
  • нет постоянной прописки в регионе работы банка;
  • свободных денег в доходе клиента недостаточно для выплаты минимального аннуитета;
  • заемщик говорит неправду, подделал документы, выглядит ненадежно;
  • родственник заемщика имеет судимость и/или плохую КИ.

Иногда банки отказывают в выдаче займа людям, у которых идеальное резюме заемщика: хорошая кредитная история, ранее погашенный кредит, белая зарплата в достаточном размере. Секрет прост: банк подозревает, что клиент захочет погасить ипотеку досрочно. Это невыгодно, поэтому отказ.

Важно: иногда заемщик сначала находит квартиру, а затем отправляется в банк. Будьте внимательны с договором аванса: если продавец не готов подождать, а в кредите откажут, можно потерять предоплату за жилье. Аванс автоматически исчезнет вместе с надеждой на скорое новоселье, если не дадут жилищный заем.

Повышаем шансы на одобрение ипотеки

Есть ли банки, которые не отказывают в выдаче жилищного займа? Правильнее будет сказать так: некоторые банки охотнее одобряют ипотеку. Чаще всего это молодые банки, которым нужно наработать клиентскую базу. Если один банк отказал в ипотеке, это не повод падать духом: нужно провести работу над ошибками и продолжить поиск.

В каких случаях банк более лоялен к потенциальному заемщику? Кредитор проявит больше доверия, если будущий заемщик:

  • предоставляет правдивые сведения;
  • имеет подтвержденный постоянный доход;
  • может предложить в залог недвижимую собственность;
  • готов привести созаемщика;
  • соблюдает правила подачи документов;
  • всегда на связи;
  • уже брал кредит и успешно его погасил.

Что делать, чтобы не получить отказ? Проведите подготовку к намеченной цели:

  • возьмите небольшой заем в выбранном банке или оформите там кредитную карту;
  • проверьте документы перед подачей заявки;
  • подумайте, в чем минусы вашей кандидатуры для банка.

Хорошая подготовка повышает шансы на одобрение, но не гарантирует быстрый результат. Для надежности стоит прибегнуть к помощи кредитного брокера.

«Ипотекарь» поможет найти подход к банку

Как взять ипотеку, если банки отказывают? Запишитесь на консультацию в агентство «Ипотекарь». Ипотечный брокер поможет получить гарантированное одобрение и быстро выйти на сделку. Не верите — почитайте отзывы о работе компании. Сотрудники «Ипотекаря» индивидуально работают с каждым случаем, не берут предоплату и экономят деньги и время клиентов.

Причины отказа в ипотеке — почему могут отказать в ипотечном кредите?

Несмотря на то, что при выдаче ипотечного кредита оформляется залог, и риски банка сводятся к минимуму, заемщики проходят тщательную проверку службой безопасности. Рассмотрим, почему кредитная организация может не одобрить ипотеку, и что нужно сделать заемщику, чтобы избежать отказа.

Плохая кредитная история

В процессе проверки заемщика, подавшего заявку на выдачу ипотечного кредита, банк делает запрос в бюро кредитных историй.

Ему присылают отчет, в котором отражены закрытые и действующие кредиты за последние 15 лет, а также информация о запросах в другие кредитные организации и полученных отказах.

На основании отчета из бюро кредитных историй банк делает выводы не только о платежеспособности, но и об уровне финансовой дисциплины потенциального клиента.

Какие сведения, содержащиеся в кредитной истории, влияют на решение банка:

Что делать заемщику с плохой кредитной историей

  1. Погасить всю имеющуюся просроченную задолженность. На момент подачи заявки текущих просрочек быть не должно, поскольку они влекут за собой автоматический отказ. Кроме этого, можно объяснить банку причину их возникновения.

    Возможно, у заемщика были временные трудности, с которыми он справился, и начал исполнять обязательства в полном объеме.

  2. Постараться закрыть максимальное количество имеющихся кредитов, чтобы снизить долговую нагрузку. Особенно это касается кредитных карт. Они учитываются как действующий кредит, даже если лимит не использован заемщиком.

  3. Не подавать заявки во все банки подряд. Сначала нужно изучить требования к заемщикам и условия ипотечного кредита, только после этого подавать заявку. Так можно получить кредит на выгодных условиях, и избежать необоснованных отказов.
  4. Обратиться к ипотечным брокерам.

    Сотрудники таких компаний тесно взаимодействуют с банками и знают их внутренние правила. Они могут посоветовать, в какую кредитную организацию обратиться, чтобы одобрили заявку.

Если заемщик раньше никогда не брал кредитов, то получить одобрение банка на выдачу крупной суммы будет проблематично.

В этом случае банк не может оценить кредитные риски, платежеспособность и финансовую дисциплину потенциального клиента, поскольку отсутствует информация, на основании которой можно сделать объективные выводы.

Кредитной истории может не быть как у молодых претендентов на получение ипотеки, так и у людей в зрелом возрасте. И в той, и в другой ситуации банк предпочтет отказать, поскольку такие категории заемщиков входят в группу риска.

Как избежать отказа по ипотеке, если нет кредитной истории

  1. Взять потребительский кредит или оформить кредитную карту. Нельзя обращаться в микрофинансовые организации – при необходимости получить одобрение на ипотеку это только усугубит ситуацию.

  2. Своевременно вносить платежи, не допуская образования просроченной задолженности.
  3. Не закрывать кредит досрочно. Во-первых, при досрочном погашении банки теряют прибыль, поэтому осторожно относятся к таким заемщикам.

    Во-вторых, кредитной организации нужно показать историю платежей, чем длительней будет период, тем лучше.

Ошибки в кредитной истории

В некоторых случаях просроченная задолженность в кредитной истории может быть связана с техническими ошибками. Чаще всего возникает незначительный остаток задолженности при списании последнего платежа по кредиту. Из-за этого ссудный счет не закроется, и в кредитной истории будет отражаться просрочка.

Второй вариант – банк-кредитор несвоевременно подал информацию о внесении ежемесячного платежа или полном погашении кредита. Поскольку бюро кредитных историй обновляют данные на основании сведений, предоставленных кредитной организацией, в отчете будет просрочка.

Как исправить ошибки в кредитной истории

  1. Взять в банке справку о закрытии кредита и отсутствии претензий со стороны кредитора.
  2. Написать заявление в бюро кредитных историй с просьбой исправить ошибку. К нему можно приложить справку из банка, чтобы ускорить процедуру. По закону заявление рассматривается до 30 дней.

  3. Предоставить справку о закрытии кредита в банк, который рассматривает заявку на ипотеку. Обычно в таких случаях кредитные организации идут навстречу заемщику.

На этапе одобрения заявки банку важно выяснить, сможет ли потенциальный заемщик вернуть ипотечный кредит. Для этого проводится оценка его платежеспособности.

Уровень доходов должен минимум на 60% превышать размер платежа по ипотечному кредиту. В противном случае платить ипотеку будет сложно.

Заемщику с высоким доходом тоже могут отказать в выдаче ипотечного кредита из-за больших расходов. К ним относятся коммунальные и другие обязательные платежи, ежемесячные взносы по кредитам, а также средства, которые необходимы на содержание несовершеннолетних детей и нетрудоспособных членов семьи.

Как доказать банку, что доходов достаточно для выплаты ипотеки

  1. Предоставить справку о доходах по форме банка, если реальная заработная плата больше указанной в 2-НДФЛ.
  2. Увеличить размер первоначального взноса. Он является показателем того, что заемщик имеет достаточные финансовые возможности, чтобы делать накопления.

    Значит, он не будет испытывать затруднений с внесением ежемесячных платежей.

  3. Предъявить доказательства наличия дополнительных источников постоянного дохода.

    Например, копию трудового договора, при наличии работы по совместительству, выписки со счетов, на которые ежемесячно зачисляются средства с указанием назначения перевода, договора на аренду имущества, принадлежащего заемщику и т.д.

  4. Привлечь созаемщиков.

    По ипотечному договору можно привлекать до трех созаемщиков. Чаще всего ими становятся близкие родственники. При расчете банк учитывает доходы всех созаемщиков, поэтому получить одобрение будет проще.

Трудовая деятельность

Обычно в стандартный пакет документов входит копия трудовой книжки, заверенная работодателем. Документ является подтверждением, что заемщик на момент подачи заявки имеет постоянный заработок и официальное трудоустройство. Кроме этого, банк будет обращать внимание на ряд моментов:

  • Стаж на последнем месте работы. В большинстве случаев в требованиях к заемщику указано, что он должен составлять не менее шести месяцев. Иногда банки принимают заявки, если стаж на последнем месте работы составляет три месяца, и заемщик готов предоставить справку о том, что прошел испытательный срок.
  • Общий трудовой стаж. Минимальный порог для подачи заявки на ипотеку может составлять от одного до двух лет.
  • Частота смены места работы. Трудовая нестабильность, при которой заемщик несколько раз переходит от одного работодателя к другому, — один из факторов риска, что в период действия кредитного договора он потеряет стабильный доход.

Что делать, если банки не выдают ипотеку из-за отсутствия трудового стажа

  1. Отложить оформление ипотечного кредита на срок, в течение которого накопиться трудовой стаж, необходимый банку.
  2. Сделать созаемщика титульным заемщиком. Например, ипотеку можно оформить на родителей или супруга, если они подходят под требования финансовой организации.

Наличие долгов и исполнительных производств

Кроме этого, заемщика будут проверять на наличие открытых судебных разбирательств в его отношении, а также проверять базу судебных приставов по действующим исполнительным производствам. Такую же процедуру будут использовать для проверки созаемщиков.

Что делать, если банк не выдает ипотеку из-за наличия долгов

  1. Оплатить все имеющиеся задолженности, в том числе переданные для взыскания судебным приставам.
  2. Регулярно проверять наличие неоплаченных штрафов и налогов на сайтах соответствующих органов или на портале Госуслуги.
  3. Вовремя вносить все обязательные платежи – это будет еще одним доказательством финансовой дисциплины заемщика.

Недостоверная информация

При заполнении заявки на ипотечный кредит необходимо внимательно проверять все поля. Одна допущенная ошибка может привести к отказу. Кроме этого, заемщику не стоит завышать уровень дохода, подделывать справки и указывать организацию, в которой он на самом деле не работает. Банк быстро выявит недостоверные сведения и может заподозрить заемщика в мошенничестве.

Отказали в ипотеке: что делать

HayDmitriy/Depositphotos

Первый шаг: важно понять, почему вам отказали. Как правило, банки не раскрывают истинных мотивов невыдачи ипотеки, однако, как отмечает управляющий партнер АСБ «Иутин, Белоусова и Партнеры» Иван Иутин, есть ряд «стандартных» для этого причин.

  • Кредитная история заемщика (поручителя). Просрочки или уклонение от платежей по кредитам, судебные разбирательства по кредитным договорам приводят к испорченной кредитной истории, а следовательно, и к увеличению вероятности отказа по последующим заявкам.
  • Недостаточность доходов заемщика. Банки анализируют, хватит ли месячного дохода заемщика на погашение ипотечного платежа и покрытие всех необходимых расходов на жизнь.
  • Высокая финансовая нагрузка заемщика (наличие у него действующих кредитов). Банк может посчитать, что заемщик не сможет исправно выплачивать все свои кредиты вместе с ипотекой.
  • Недостоверность информации в заявке на ипотеку. В данной ситуации речь идет как про банальные ошибки в заполнении заявки, так и про намеренное искажение/сокрытие каких-либо сведений. Во втором случае, по мнению Ивана Иутина, заемщика ждет стопроцентный отказ: сотрудники банков проверяют данные досконально.

Можно ли взять ипотеку?

Могу ли я расторгнуть ипотечный договор?

Еще один момент

Часто случается так, что человек не соответствует требованиям именно этого конкретного банка (гражданство, возраст, трудовой стаж, наличие регистрации). В этом случае стоит поискать программу с менее жесткими условиями. О них можно узнать на сайте самой организации. При этом проверять данный список рекомендуется перед подачей заявки, так как нередко его составляющие меняются.

«У крупнейших кредитных организаций с государственным участием довольно высокие требования — учитывается только “белая” зарплата, трудовой стаж на последнем месте работы не менее полугода; к тому же эти банки чрезвычайно тщательно проверяют кредитную историю, а наличие ценного залога, надежного поручителя могут игнорировать. Многие банки из второго, третьего десятка национального рейтинга могут предлагать программы ничуть не хуже, а требования у них будут ниже (к примеру, трудовой стаж от 3 и даже менее месяцев)», — рассказывает директор по продажам Seven Suns Development Алексей Бушуев.

Кстати, если к покупке планируется квартира в новостройке, пул банков только условно ограничен теми, что аккредитовали проект.

В случае, когда все банки, кредитующие покупателей этого ЖК, отказали, заемщик может в частном порядке обратиться в другой банк, где он получил предварительное одобрение ипотеки, с просьбой рассмотреть выбранную им новостройку. Нечасто, но все же иногда это приводит к успеху, считает Алексей Бушуев.

Что делать?

При отказе в жилищном кредите в одном банке можно и нужно обращаться в другие. Но делать это сразу не стоит. «Кредитные организации увидят множественные запросы на кредитование и решат, что у вас финансовые проблемы.

А после трех отказов ваши заявки не будут рассматривать в течение месяца или даже дольше. Поэтому сначала разберитесь, в чем причина отказа, устраните помеху и только тогда отправляйте заявку во второй раз», — делится опытом CEO Refin.

online Михаил Чернов.

Дадут ли мне ипотеку без официальной работы?

Как получить налоговый вычет по процентам?

Кредитная история

Начать можно с оценки своего Персонального кредитного рейтинга (ПКР). Такую возможность заемщикам бесплатно (2 раза в год) предоставляет Национальное бюро кредитных историй. Получить ПКР можно на сайте бюро, рассказывает Иван Иутин.

Исправить же отрицательную кредитную историю можно, если заемщик докажет банку, что теперь ответственно исполняет свои обязательства по погашению кредита. Как вариант — можно попробовать взять потребительский кредит на небольшой срок и погасить его, не допуская просрочек платежей. Со временем положительные данные в кредитной истории перевесят негативные.

«Если задержки платежей были допущены по причине болезни или потери места работы, следует предоставить подтверждающие документы и разъяснить причины невыполнения своих обязательств.

Кроме того, не стоит забывать, что все банки по-разному оценивают кредитную историю заемщиков.

История, которую посчитали отрицательной в одном банке, может оказаться вполне приемлемой для другой кредитной организации», — комментирует управляющий партнер «ВекторСтройФинанс» Андрей Колочинский.

Важно помнить: при наличии просрочек по платежам более 6 месяцев кредитная история считается практически неисправимой, и в этом случае категорически нежелательно обращаться к компаниям, обещающим ее улучшение за некую сумму, вероятнее всего, это мошенничество, добавляет Алексей Бушуев.

Как восстановиться из черного списка банков?

Поручитель и созаемщик. В чем разница?

Недостаточность доходов

Многие эксперты считают, что самый важный фактор при оценке платежеспособности заемщика — его уровень дохода. Банкам важно, чтобы платежи по кредиту не превышали половины от заработанной человеком суммы. Тем не менее, если зарплата невелика, стоит указать другие источники поступления средств.

«Это могут быть доходы от вкладов, пенсии, сдачи квартиры в аренду и т. д. Стоит внести в анкету и созаемщика (тогда банк будет рассчитывать и на него, а ответственность по договору будет одинаковой с заемщиком — прим. ред.

): супруг им становится автоматически, если не заключен брачный договор. Учтите и то, что на уровень дохода при проверке клиента влияет наличие несовершеннолетних детей (иждивенцев).

В среднем, банк оценивает расходы на детей в размере 10 000–15 000 рублей», — рассказывает коммерческий директор «Сити-XXI век» Юрий Просвиров.

Высокая финансовая нагрузка

Совокупный объем платежей по уже оформленным кредитам не должен перевешивать сумму ежемесячного платежа по ипотеке.

Вообще, одобряя кредит, банк руководствуется логикой, что на погашение всех кредитов заемщик не должен тратить более 40% своих финансовых поступлений, отмечает Андрей Колочинский.

Если этот баланс не соблюдается, заемщику рекомендуется досрочно погасить имеющиеся у него на данный момент кредиты и только потом обращаться за ипотекой.

Ипотечные каникулы: как взять, кому дают и по каким документам?

Что делать, если нечем платить за ипотеку?

Недостоверная информация в заявке

Чтобы избежать отказа, нужно быть предельно честным. Не нужно пытаться приукрасить свое финансовое положение. Любой подлог или намеренная неточность в документах, поданных на получение ипотечного кредита, раскроются.

Почему еще могут отказать?

Если уровень подтвержденного дохода, статус кредитной истории и другие данные заемщика в целом соответствуют требованиям ипотечной программы, но банк ответил отказом, стоит в первую очередь проверить собственную финансовую благонадежность с помощью открытых ресурсов: базы данных Федеральной службы судебных приставов (ФССП), Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Безобидный штраф за нарушение ПДД может проскользнуть незамеченным для нарушителя, спустя два месяца уйти к приставам и стать мелким, но неприятным пятном на репутации гражданина. «А иногда случаются и вовсе курьезные ситуации: долги не у заемщика, а у его полного тезки (ФИО совпадает полностью), да еще и дата рождения оказывается близкой. В результате банк принимает своего потенциального клиента за злостного неплательщика. Вероятность таких досадных совпадений нужно исключить перед повторным обращением в организацию», — рассказывает Алексей Бушуев.

Еще одна причина отказа может скрываться в отсутствии кредитной истории.

По мнению руководителя юридического отдела технологичного агентства Homeapp Антона Самойлова, даже то обстоятельство, что вы никогда не обращались в банк за предоставлением кредита, может дать негативный результат при одобрении ипотечного кредита. Ведь в этом случае банку сложнее сделать вывод о благонадежности заемщика.

Как оформить квартиру в ипотеку на двоих человек?

Можно ли купить квартиру в ипотеку без российского гражданства?

И, пожалуй, самая непредсказуемая «отказная» категория — профессия «из зоны риска».

Для банка это не только профессии, непосредственно связанные с риском для жизни (спасатель, альпинист, пожарный, полицейский), но и некоторые другие работы, где, например, присутствует непостоянный уровень заработка или итоговый доход зависит от премий и объема продаж.

«В разряд нежелательных попадают фрилансеры, ИП, риелторы, брокеры, страховые агенты, турагенты и т. д. Хотя есть банки, которые все-таки кредитуют и таких заемщиков, но ставка для них, как правило, одобряется повышенная», — рассказывает исполнительный директор СК «Ойкумена» Роман Мирошников.

Если банк отказал в оформлении ипотеки, не стоит отчаиваться и останавливаться на единственной попытке. Внимательно изучите свои документы и проанализируйте, нет ли факторов, которые могли повлиять на принятие отрицательного решения. Если такие обстоятельства есть, по возможности устраните их и подавайте заявку еще раз.

  • Не пропустите:
  • Может ли глухонемая взять ипотеку?
  • Можно ли продать ипотечную квартиру без согласия созаёмщика?
  • Ипотека в наследство: кредит по завещанию
  • 20 статей о том, как купить квартиру в ипотеку

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector